Rozdíl mezi bankou a nebankovní společností. Je půjčka opravdu pro každého?

Důvody pro půjčku mohou být různé. Někomu schází pár tisíc na nájem, jiný má před sebou nadmíru výhodnou možnost nákupu, dalšímu přestalo jezdit auto. Ať tak či onak, důležité je vědět, kam se v případě potřeby obrátit. Banka nebo nebankovní společnost?

Pokud selže naděje na půjčku v kruhu rodinném, případě od přátel nebo kolegů, prvně člověk zamíří do banky. Banky mají pověst solidních finančních partnerů, je jich všude plno a nejsnazší je zajít právě tam, kde už díky bankovnímu účtu o klientovi něco vědí. 

Zákazník banky většinou spoléhá, že mu banka úvěr poskytne, neboť sází na vzájemnou důvěru. Banka má přehled, jaké má klient měsíční příjmy a výdaje, což by mělo schválení půjčky napomoci. Není tomu tak vždy. 

Banky jsou v otázkách schvalování žádosti o půjčku velmi přísné. Pokud klienta znají, mohou si dovolit uvolnit vyšší částky, než u žadatelů nových, nicméně automaticky to neznamená poskytnutí úvěru. Není to půjčka pro každého. 

Kontrola úvěruschopnosti je u bank zásadní

Banky se před každou půjčkou klienta podrobně vyptávají na velké množství souvisejících informací. Zajímá je klientovo finanční pozadí a zázemí, vzdělání, pozice v zaměstnání a počet let u daného zaměstnavatele a samozřejmě výše mzdy, rovněž příjmy z brigád. 

Banka potřebuje vědět i to, kolik členů domácnosti žije spolu, včetně nezaopatřených dětí. Jaké jsou celkové výdaje, podrobně rozdělené na bydlení, základní potřeby, ošacení a volnočasové aktivity. To vše má vliv na posouzení bonity a schválení žádosti o půjčku. 

Před podpisem smlouvy o půjčce si banka vyžádá potvrzení příjmů od zaměstnavatele, stejně tak výčet klientových výdajů. 

Banky především zásadně lpí na kontrole úvěruschopnosti svých klientů v bankovních a nebankovních registrech. Ostatně jim to nařizuje zákon o spotřebitelském úvěru. Pokud v dluhových registrech banka objeví negativní záznam jakéhokoliv druhu, žádost samočinně uzavírá jako neúspěšnou. 

Příčinou záporného údaje v registrech může být prodlení se splátkami u dřívějších či stále probíhajících půjček, zamítnuté žádosti o úvěr u jiných věřitelů, případně pokud dlužník nesplácí vůbec. Historie zůstává v registrech po dobu několika let i po úspěšném splacení dluhu a ukončení smlouvy. 

To je pro bankovní klienty kámen úrazu. Člověk může být jakkoliv dlouholetým klientem dané banky, ovšem jakmile má potíže se splácením jinde, dává banka od jeho žádosti ruce pryč. Zákazníci tím pádem přicházejí o výhodnější půjčky s nižšími úroky než u nebankovních společností. 

Půjčka u nebankovní společnosti

Nebankovní společnosti se od běžných bank velmi liší. Jejich strategie schvalování půjček se vymyká bankovnímu systému. Společné mají zhruba jen to, že všechny subjekty poskytující finance musejí mít platnou licenci České národní banky. 

Zákon o spotřebitelském úvěru se však týká i nebankovních institucí. I ony jsou povinny nahlížet do dluhových registrů a zjištěnými daty se řídit. Musejí vědět, jaké pro ně poskytnutí úvěru představuje riziko, zejména co se týče klientů s nepříliš čistým úvěrovým štítem.

Nebankovní společnosti mají benevolentnější pravidla, ani to však neznamená, že je půjčka pro každého.  

Ovšem samy si posléze vyhodnotí, zda je pro ně riziko příliš velké či nikoliv. Mají vlastní pravomoc a svobodu rozhodnout se, zda peníze vyplatí a komu. Obecně platí, že čím vyšší risk se pojí s klientem, tím vyšší úrokovou sazbu a nižší sumu mu nabídnou. 

Přestože nebankovní společnosti výrazně ušetří na provozu kamenných poboček, musejí riziko vyvážit i nadstandardními úroky, RPSN a především obsáhlým sazebníkem za přídavné služby a ceníkem poplatků a sankcí. 

Ty společnosti, které nabízejí půjčky v hotovosti navíc potřebují platit obchodní zástupce, jejichž prostřednictvím dochází k výplatám půjček na ruku. Jako je tomu kupříkladu u Provident půjčky. 

K nebankovním ústavům se lidé obracejí v případech, pokud jim banky nepůjčí. Často na internetu hledají zkušenosti ostatních lidí, hesly typu “Smart půjčka – recenze”. Zajímají je především výše poplatků za poskytnutí půjčky a její vedení, výše úroků, penále za nesplácení či odklad splátek, nebo termíny splatnosti. 

Splatnost bývá u nebankovních společností velmi krátká, často i v týdenních intervalech, což může pro mnoho klientů být šibeniční. Jakýkoli požadavek na výjimku v obchodních podmínkách je zpoplatněn velkými částkami, což z nebankovní půjčky činí velké riziko.